원리금균등·원금균등·만기일시 비교

대출을 받을 때 금리만큼 중요한 것이 상환 방식입니다. 같은 금액을 같은 금리로 빌려도 원리금균등 · 원금균등 · 만기일시 중 무엇을 고르느냐에 따라 매달 내는 돈과 전체 이자가 크게 달라집니다. 이 글은 세 방식의 구조를 설명하고, 1억 원을 연 4.5%로 10년 동안 빌린 경우를 숫자로 비교합니다.

세 방식 한눈에 보기

방식	매달 내는 돈	원금 갚는 속도	총이자
원리금균등	처음부터 끝까지 같음	처음엔 느리고 갈수록 빨라짐	중간
원금균등	처음이 가장 많고 점점 줄어듦	매달 같은 금액	가장 적음
만기일시	이자만 내다가 마지막에 원금 전부	만기에 한꺼번에	가장 많음

숫자로 비교 — 1억 원, 연 4.5%, 10년(120회)

월 이자율은 연 4.5%를 12로 나눈 0.375%입니다. 첫 달 이자는 세 방식 모두 1억 원 × 0.375% = 375,000원으로 같고, 그 뒤부터 달라집니다.

구분	원리금균등	원금균등	만기일시
1회차 납입액	1,036,384원	1,208,333원	375,000원
60회차 납입액	1,036,384원	1,023,958원	375,000원
마지막 회차 납입액	1,036,397원	836,498원	100,375,000원
첫해 12회 납입 합계	12,436,608원	14,293,746원	4,500,000원
60회차 뒤 남은 원금	55,591,008원	약 5,000만 원	1억 원
총이자	24,366,093원	22,687,500원	45,000,000원

마지막 회차 금액이 다른 회차와 조금 다른 것은 매달 원 단위로 반올림하면서 생긴 차이를 마지막에 정리하기 때문입니다.

방식별로 무엇이 다른가

원리금균등 — 매달 같은 금액

매달 내는 원금과 이자의 합을 같게 맞춘 방식입니다. 월 상환액은 원금 × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)로 구하며, r은 월 이자율, n은 상환 횟수, ^n은 n번 거듭 곱한다는 뜻입니다. 1회차에는 1,036,384원 가운데 이자가 375,000원, 원금이 661,384원이지만, 60회차에는 이자가 211,559원으로 줄고 원금이 824,825원으로 늘어납니다. 초반에는 원금이 천천히 줄어서, 5년이 지나도 남은 원금이 절반을 조금 넘습니다. 지출이 일정해 생활비 계획을 세우기 쉽다는 것이 가장 큰 장점입니다.

원금균등 — 원금을 똑같이 나눠 갚기

원금 1억 원을 120으로 나눈 833,333원을 매달 갚고, 이자는 남은 원금에 붙입니다. 원금이 빨리 줄어 이자도 빨리 줄기 때문에 총이자가 세 방식 중 가장 적습니다. 위 예시에서는 원리금균등보다 1,678,593원 적습니다. 대신 첫해 부담이 가장 커서, 원리금균등보다 첫해에 1,857,138원을 더 냅니다.

만기일시 — 이자만 내다가 한 번에

매달 이자만 내고 원금은 만기에 한꺼번에 갚습니다. 원금이 줄지 않으니 이자도 줄지 않아 총이자가 4,500만 원으로 가장 많습니다. 매달 부담은 가장 작지만 만기에 1억 원을 마련할 계획이 없으면 위험합니다. 짧은 기간 쓰고 곧 갚을 돈, 만기 전에 들어올 목돈이 확실한 경우에 맞는 방식입니다.

기간이 길수록 차이가 커집니다

3억 원을 연 4.0%로 30년(360회) 동안 갚는 경우를 보면, 원리금균등은 매달 1,432,246원을 내고 총이자가 215,608,483원입니다. 원금균등은 첫 달 1,833,333원으로 시작해 총이자가 180,500,071원이어서 두 방식의 총이자 차이가 3,500만 원을 넘습니다. 10년 대출에서 168만 원 정도였던 차이가 기간과 금액이 커지면서 훨씬 벌어집니다. 만기일시로 30년을 빌리면 이자만 3억 6,000만 원으로 원금보다 많아집니다.

어떤 방식을 고를까

• 매달 지출을 일정하게 유지해야 한다면: 원리금균등. 월급 생활자의 장기 대출에 가장 흔히 쓰입니다.
• 초반 여유가 있고 총이자를 줄이고 싶다면: 원금균등. 시간이 갈수록 부담이 줄어 나중이 편해집니다.
• 짧게 쓰고 목돈으로 갚을 예정이라면: 만기일시. 기간이 길어질수록 이자 부담이 빠르게 커집니다.
• 중간에 갚을 계획이 있다면: 원금이 빨리 줄어드는 방식일수록 중도상환할 원금 자체가 작습니다. 다만 상품마다 중도상환수수료 조건이 다르니 약정서를 먼저 봅니다.

중도상환수수료 어림하기

중도상환수수료는 보통 "갚는 원금 × 수수료율 × (부과 기간 중 남은 기간 ÷ 수수료 부과 기간)"처럼 기간이 지날수록 줄어드는 구조입니다. 예를 들어 수수료율 1.2%, 부과 기간 36개월인 원리금균등 대출을 13회차에 전액 갚는다면, 그때 남은 원금 91,897,636원 × 1.2% × 23 ÷ 36으로 약 70만 원입니다. 실제 수수료율 · 부과 기간 · 계산 방식은 금융회사와 상품마다 다르므로 이 숫자는 구조를 이해하기 위한 예시입니다.

비교할 때 주의할 점

• 변동금리 대출은 금리가 바뀌면 이후 회차의 상환액이 다시 계산됩니다. 위 표는 금리가 끝까지 같다고 가정한 값입니다.
• 거치기간(이자만 내는 기간)이 있으면 그 기간만큼 원금이 줄지 않아 총이자가 늘어납니다.
• 금융회사는 일 단위로 이자를 계산하기도 해서 실제 청구액은 몇 원에서 몇백 원 다를 수 있습니다.

이 비교는 참고용입니다. 대출 조건과 실제 상환 일정은 금융회사가 내주는 상환 스케줄표로 확인해 주세요.

도구로 바로 계산하기

대출 금액 · 기간 · 금리를 넣으면 세 방식의 월 상환액과 총이자, 회차별 상환표를 한 번에 비교하는 대출이자 계산기가 있습니다. 위 표의 숫자도 이 계산기와 같은 식으로 계산했고, 중도상환수수료 어림 계산도 할 수 있습니다. 월급에서 상환액을 빼고 남는 돈이 궁금하다면 연봉 실수령액 계산기를 함께 씁니다.

마지막 확인 2026.10.29 · 법령과 요율은 바뀔 수 있으니 공식 기관에서 한 번 더 확인해 주세요.