예금 · 적금 이자 계산기
정기예금 · 정기적금 · 자유적금의 이자를 납입액, 기간, 세전 연 금리로 계산합니다. 단리와 월복리를 고를 수 있습니다.
2026년 기준 · 2026.10.31 (토) 확인
저축 조건
비운 달은 위의 기본 금액을 넣는 것으로 봅니다. 그 달에 넣지 않으면 0을 적어 주세요.
계산 결과
세후 만기 수령액
원
- 넣은 원금
- 세후 이자
- 세전 이자
- 세금 합계
같은 조건의 세후 만기 수령액
| 세금 | 단리 | 월복리 |
|---|
은행마다 이자 계산 일수 · 끝수 처리가 달라 실제 수령액과 조금 다를 수 있습니다. 참고용 계산이며, 정확한 금액은 가입한 금융회사에 확인해 주세요.
금액 · 기간 · 금리를 넣으면 세후 만기 수령액이 나옵니다.
사용 안내
- 무엇을
- 정기예금 · 정기적금 · 자유적금의 세전 이자, 세금, 세후 만기 수령액을 계산하고, 적금 금리가 예금으로 치면 몇 %인지 보여 줍니다.
- 어떻게
- 금액 · 기간 · 연 금리를 넣는 대로 바로 계산합니다. 계산 단추는 없습니다. 자유적금은 "달마다 다르게"에서 달별 금액을 고칩니다.
- 기준
- 이자소득 원천징수 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%), 달 단위 이자 계산입니다. 비교한 금리는 직접 넣은 값이며 특정 상품의 금리가 아닙니다.
계산식
| 상품 | 단리 | 월복리 |
|---|---|---|
| 예금 | 원금 × 연 금리 × 개월 ÷ 12 | 원금 × ((1 + 연 금리 ÷ 12)개월 − 1) |
| 적금 | 회차별로 "납입액 × 연 금리 × 남은 개월 ÷ 12"의 합 | 회차별로 "납입액 × ((1 + 연 금리 ÷ 12)남은 개월 − 1)"의 합 |
적금은 매달 첫날에 넣는다고 봅니다. 1회차는 전체 기간, 마지막 회차는 1개월만 이자가 붙습니다. 세전 이자는 원 미만을 버리고, 세금은 항목마다 10원 미만을 버립니다. 은행은 일 단위로 이자를 계산하기도 해서 몇십 원에서 몇백 원 차이가 날 수 있습니다.
적금 이자가 생각보다 적은 이유
"연 5% 적금"에 매달 10만 원씩 1년을 넣으면 넣은 돈은 120만 원이지만 세전 이자는 6만 원이 아니라 32,500원입니다. 1회차 10만 원은 12개월, 2회차는 11개월 … 12회차는 1개월만 이자가 붙기 때문에, 원금 전체가 평균 6.5개월만 은행에 있는 셈입니다. 식으로는 100,000 × 5% ÷ 12 × (12 + 11 + … + 1) = 100,000 × 5% ÷ 12 × 78입니다.
이 이자를 처음부터 120만 원을 맡긴 예금과 견주면 32,500 ÷ 1,200,000 = 연 약 2.71%입니다. 그래서 적금 5%와 예금 2.71%는 1년 뒤 받는 세전 이자가 같습니다. 결과의 안내 상자에 이 환산 금리가 나옵니다. 큰돈이 이미 있다면 금리가 낮아 보이는 예금이 나을 수 있고, 돈을 모아 가는 중이라면 적금이 저축 습관을 만들어 준다는 점까지 함께 보고 고르세요.
계산 예시
| 조건 | 세전 이자 | 세금 | 세후 만기 수령액 |
|---|---|---|---|
| 예금 1,000만 원, 1년, 연 3.5%, 단리 | 350,000원 | 53,900원 | 10,296,100원 |
| 적금 월 30만 원, 1년, 연 3.5%, 단리 | 68,250원 | 10,500원 | 3,657,750원 |
| 적금 월 10만 원, 1년, 연 5%, 단리 | 32,500원 | 5,000원 | 1,227,500원 |
세금은 일반 과세 기준입니다. 첫 줄의 세금은 소득세 350,000 × 14% = 49,000원에 지방소득세 4,900원을 더한 값입니다.
세금 세 가지
- 일반 15.4% : 소득세 14%와 지방소득세 1.4%입니다. 금융감독원 금융상품한눈에의 세후 이자율도 이 값으로 계산합니다. 대부분의 예금 · 적금이 여기에 해당합니다.
- 세금우대 9.5% : 세금우대종합저축의 세율로, 소득세 9%와 농어촌특별세 0.5%이고 지방소득세는 붙지 않습니다(조세특례제한법 제89조). 2014년 12월 31일까지 가입한 계좌에만 적용되어 지금 새로 가입할 수 없습니다. 예전에 가입한 계좌를 확인할 때만 고르세요.
- 비과세 : 세금이 없습니다. 지금 가입할 수 있는 대표 상품은 비과세종합저축으로, 만 65세 이상 · 장애인 · 독립유공자 등 대상자가 1인당 원금 5,000만 원까지 가입합니다(조세특례제한법 제88조의2). 가입 조건은 금융회사에 확인해 주세요.
농협 · 신협 · 수협 등의 조합 예탁금처럼 따로 저율 과세가 적용되는 상품은 세율이 달라 이 계산기에 넣지 않았습니다. 이런 상품은 [비과세]로 본 값과 [일반 15.4%]로 본 값 사이에서 어림해 보고, 정확한 세율은 해당 금융회사에 확인해 주세요.
단리와 월복리의 차이
단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 달마다 이자가 원금에 더해져 그 이자에도 이자가 붙습니다. 결과 아래 표에서 같은 조건의 단리와 월복리를 함께 볼 수 있습니다. 기간이 짧고 금리가 낮으면 차이가 크지 않습니다. 상품 설명서에 "연 복리"나 "만기 일시 지급"으로 적혀 있으면 이 계산과 달라지니, 상품의 이자 지급 방식을 먼저 확인해 주세요.
자주 하는 실수
- 세전 금리를 그대로 생각하는 경우입니다. 연 3.5%의 세후 금리는 약 2.96%입니다.
- 우대 금리를 전부 받는다고 넣는 경우입니다. 조건을 다 채우지 못하면 기본 금리만 적용됩니다.
- 이자와 배당이 한 해 2,000만 원을 넘는지 놓치는 경우입니다. 넘는 부분은 다른 소득과 합쳐 종합과세가 될 수 있어 이 계산보다 세금이 늘어날 수 있습니다.
- 중도에 해지할 계획인데 만기 이자로 계산하는 경우입니다. 중도해지 이율은 약정 금리보다 훨씬 낮을 수 있습니다.
자주 묻는 질문
적금 이자는 왜 금리만큼 나오지 않나요?
금리는 1년 동안 맡긴 돈에 붙는 비율인데, 적금은 나중에 넣은 돈일수록 맡긴 기간이 짧습니다. 12개월 적금의 원금은 평균 6.5개월만 맡겨지는 셈이어서, 이자는 금리의 약 절반 정도가 됩니다.
예금과 적금 가운데 무엇이 유리한가요?
쓸 수 있는 목돈이 있다면 같은 금액의 이자는 대개 예금이 더 많습니다. 결과 안내의 환산 금리를 예금 금리와 비교해 보세요. 적금 환산 금리가 예금 금리보다 낮다면 그 돈은 예금이 유리합니다. 다만 목돈이 없다면 월급에서 나눠 모으는 적금이 현실적인 방법입니다.
세금우대를 지금 가입할 수 있나요?
세금우대종합저축은 조세특례제한법 제89조에 따라 2014년 12월 31일까지 가입한 계좌에 적용되는 제도입니다. 신규 가입 대상은 비과세종합저축 쪽입니다. 예전 계좌가 남아 있는 경우가 아니라면 [일반 15.4%]나 [비과세]로 계산해 주세요.
자유적금은 어떻게 계산하나요?
정기적금과 같은 방식으로, 달마다 넣은 금액에 남은 개월만큼 이자를 붙여 더합니다. "달마다 다르게"를 펼쳐 달별 금액을 고칩니다. 비운 달은 기본 금액을 넣는 것으로 보고, 건너뛴 달은 0을 적어 주세요. 달 중간에 넣은 돈은 일 단위로 이자가 붙으므로 실제와 조금 다를 수 있습니다.
은행 앱의 금액과 왜 조금 다른가요?
이 계산은 달을 같은 길이로 봅니다. 은행은 실제 날수로 이자를 계산하거나 원 단위 처리가 다른 경우가 많고, 윤년 여부에 따라서도 작은 차이가 납니다. 차이가 크면 금리의 세전 · 세후 구분, 이자 지급 방식, 우대 조건을 확인해 주세요.
만기가 지나면 이자가 계속 붙나요?
이 계산은 만기일에 찾는 것으로 봅니다. 만기 뒤에는 대개 약정 금리보다 낮은 만기 후 이율이 적용되므로 찾거나 재예치해야 합니다. 구체적인 이율은 상품 설명서에 적혀 있습니다.
입력한 금액이 저장되나요?
아니요. 계산은 브라우저 안에서만 하고 서버로 보내지 않습니다. [공유]도 결과 글만 넘기고 주소에 금액을 담지 않습니다. 같은 탭을 닫기 전까지만 입력이 남고, [처음으로]를 누르면 지워집니다.
2026년 세법 기준 · 마지막 확인 2026.10.31 (토). 세율과 비과세 조건은 세법 개정에 따라 바뀝니다. 계산 결과는 참고용이며 실제 수령액과 다를 수 있습니다. 투자나 상품 가입을 권하는 내용이 아니며, 정확한 금액은 가입한 금융회사에 확인해 주세요.